Bạn đã bao giờ trả hết nợ chỉ để thấy rằng nó làm cho điểm tín dụng của bạn giảm xuống? Đó là chính xác những gì đã xảy ra với Lakisher, một người nghe đã ân cần gửi cho tôi email sau:
Trả hết nợ là một điều rất tốt. Nhưng tại sao nó lại làm cho điểm tín dụng giảm xuống? Nếu bạn đang theo dõi điểm số tín dụng của mình, đặc biệt nếu bạn đang muốn mua nhà hoặc tái cấp vốn thế chấp, 22 điểm có thể là một vấn đề lớn. Và nó có thể rất bực bội, nếu bạn theo dõi điểm số của bạn từ tháng này sang tháng khác, để trả hết khoản vay chỉ để thấy số điểm giảm xuống 22 điểm.
Tôi không thể xác định chính xác lý do tại sao điểm tín dụng của Lakisher giảm xuống. Tôi không có bất kỳ thông tin chi tiết nào về hồ sơ hoặc lịch sử tín dụng của cô ấy. Hơn nữa, trong khi những người ở FICO cung cấp cho chúng tôi rất nhiều thông tin về cách họ tính điểm tín dụng, công thức thực tế vẫn là bí mật thương mại. Đánh giá lý do tại sao một số điểm tăng lên hoặc giảm một vài điểm từ tháng này sang tháng là rất khó khăn.
Tuy nhiên, có một số sự kiện phổ biến có thể khiến điểm số của bạn thay đổi. Chúng ta sẽ xem xét bảy trong số đó.
Nghe bài viết này
7 Lý do Điểm FICO của bạn thay đổi từ tháng này sang tháng khác
1. Lão hóa các mục tiêu cực trong báo cáo tín dụng của bạn
Các sự kiện như phá sản, tịch thu tài sản, hoặc thanh toán trễ là ví dụ về các mục tiêu cực ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Những sự kiện này vẫn còn trên một tập tin tín dụng cho một số năm. Một khoản thanh toán trễ, ví dụ, vẫn còn trên một tập tin tín dụng trong khoảng bảy năm. Khi những sự kiện này tuổi tác và di chuyển vào quá khứ xa xôi, hwoever, ảnh hưởng mà chúng có trên điểm tín dụng của bạn giảm đi. Kết quả là, vì những vật dụng này tuổi tác, tất cả những thứ khác bằng nhau, điểm số của bạn có thể tăng lên.
2. Thay đổi số dư tín dụng quay vòng
Những thay đổi trong số dư tín dụng quay vòng có thể làm cho điểm tín dụng biến động. Ví dụ: số dư thẻ tín dụng có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác khi bạn sử dụng thẻ của mình, cho dù bạn có thanh toán hết số dư của mình hay không. Khi số dư của bạn tăng lên, việc sử dụng tín dụng của bạn tăng lên.
Sử dụng tín dụng được tính bằng cách chia số tiền nợ của bạn trên thẻ tín dụng theo hạn mức tín dụng của bạn. Ví dụ: giả sử bạn có một thẻ tín dụng với số dư 5.000 đô la và hạn mức tín dụng 10.000 đô la. Vì vậy, 5.000 đô la chia cho 10.000 đô la là 0,5, nghĩa là bạn sẽ có mức sử dụng tín dụng là 50%.
FICO xem xét sử dụng tín dụng cả trên cơ sở từng tài khoản và trên cơ sở tổng thể. Việc sử dụng càng thấp thì càng tốt. Theo Tom Quinn của FICO, tốt nhất là nên sử dụng tín dụng không quá 20 đến 30%.
Một điều cần lưu ý là những số dư quay vòng có thể thay đổi từ tháng này sang tháng khác. Do đó, việc sử dụng tín dụng của bạn cũng thay đổi. Nếu nó tăng lên trên ngưỡng mà FICO thấy có ý nghĩa, điểm số của bạn có thể giảm xuống. Nếu nó đi xuống và vượt qua ngưỡng mà FICO thấy quan trọng, điểm số của bạn có thể tăng lên.
3. Tuổi của tài khoản trong lịch sử tín dụng của bạn
Là hồ sơ tín dụng và tuổi tài khoản của bạn, điểm số của bạn có thể cải thiện. FICO trông không chỉ ở tài khoản cũ nhất của bạn mà còn ở độ tuổi trung bình của tài khoản của bạn. Mặc dù yếu tố này có thể không có ảnh hưởng đáng kể trong bất kỳ tháng cụ thể nào, nhưng nó có thể làm cho điểm số tăng lên khi các tài khoản vượt qua ngưỡng tuổi mà FICO thấy có ý nghĩa.
4. Các thay đổi trong Công thức FICO
FICO thay đổi công thức của nó theo định kỳ. FICO liên tục cố gắng cải thiện công thức của mình để làm cho nó trở thành một chỉ số chính xác hơn về rủi ro tín dụng. Điều này cũng đúng đối với các công thức tính điểm không thuộc FICO. Kết quả là nhiều phiên bản của công thức FICO được sử dụng cùng một lúc. Khi một phiên bản mới được áp dụng cho tệp tín dụng của bạn, nó có thể dẫn đến thay đổi điểm số của bạn.
5. Áp dụng cho tín dụng mới
Áp dụng cho tín dụng mới có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Chúng tôi không biết liệu Lakisher có áp dụng cho tín dụng mới hay không. Nhưng nếu cô ấy đã làm, điều này có thể giải thích một số sự sụt giảm trong điểm tín dụng của cô ấy. Nói chung, tuy nhiên, các yêu cầu không phải là một yếu tố quan trọng trong công thức FICO.
6. Scorecard Hopping
Một giải thích khác cho những thay đổi về điểm tín dụng là bạn có thể đã được ghi vào phiếu ghi điểm mới. Được gọi là, phiếu ghi điểm, điều này xảy ra khi FICO đặt người tiêu dùng vào thẻ điểm mới. FICO không đơn giản gộp từng người tiêu dùng vào cùng một nồi và đánh giá tất cả chúng ta như nhau. Họ đặt chúng tôi vào những gì họ gọi là phiếu ghi điểm khác nhau.
FICO cung cấp rất ít thông tin về phiếu ghi điểm của nó. Tuy nhiên, một phiếu ghi điểm mà hầu hết mọi người tin rằng tồn tại là dành cho những người có phá sản trong hồ sơ của họ. Phiếu ghi điểm cho phép FICO đánh giá rủi ro của người tiêu dùng tương tự. Điểm tín dụng của bạn phụ thuộc một phần vào thẻ điểm bạn đang ở (và không có cách nào để biết điểm nào
Bây giờ, phiếu ghi điểm xuất hiện khi FICO chuyển người tiêu dùng từ thẻ điểm này sang phiếu ghi điểm khác. Ví dụ: nếu phá sản bị xóa khỏi tệp tín dụng của người tiêu dùng, chúng sẽ được chuyển ra khỏi thẻ điểm phá sản vào một phiếu ghi điểm khác. Điều thú vị ở đây là mặc dù bạn có thể được chuyển vào phiếu ghi điểm tốt hơn, điểm tín dụng của bạn có thể thực sự di chuyển thấp hơn do thay đổi đó.
Tại sao? Bởi vì bạn hiện đang được so sánh với một nhóm người tiêu dùng khác.Bạn có thể đã làm tốt khi so sánh với những người đã nộp đơn xin phá sản. Tuy nhiên, sau khi chấm điểm thẻ điểm, bạn đang được so sánh với một nhóm người tiêu dùng rất khác. Lâu dài công tắc sẽ giúp, nhưng trong ngắn hạn nó có thể làm giảm điểm số của bạn.
7. Thanh toán trễ
Đây là yếu tố quan trọng nhất gây ra biến động điểm số tín dụng. Ngay cả một khoản thanh toán trễ 30 ngày có thể ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Khoản thanh toán trễ sẽ được lưu trong hồ sơ tín dụng của bạn trong tối đa 7 năm. Ngay cả khi bạn làm mọi thứ khác đúng, một khoản thanh toán trễ duy nhất có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
3 mẹo để theo dõi điểm số tín dụng của bạn
1. Đảm bảo kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn
Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của bạn miễn phí tại annualcreditreport.com. Bạn sẽ nhận được báo cáo của mình từ ba văn phòng tín dụng chính miễn phí mỗi năm một lần. Kiểm tra lỗi. Một lý do khiến điểm số của bạn có thể giảm đột ngột có thể là do thông tin sai lệch trên báo cáo của bạn. Lúc nào chả vậy.
2. Sử dụng các dịch vụ miễn phí để hiểu những gì giúp đỡ và làm tổn thương điểm số của bạn
Điều thứ hai bạn có thể làm là sử dụng các dịch vụ cung cấp điểm được gọi là điểm giáo dục. Những điểm số này không được tính bằng công thức FICO, nhưng bằng cách sử dụng nhiều công thức tính điểm tín dụng khác. Những dịch vụ này làm một công việc tuyệt vời để giáo dục bạn về điểm tín dụng của bạn. Bạn nhận được thông tin thích hợp như what‚Äô làm tổn thương điểm số của bạn và điều gì giúp bạn đạt được điểm tín dụng để bạn có thể tìm ra những gì đang diễn ra và những gì bạn cần cải thiện.
Ba dịch vụ tôi có thể đề nghị là Tín dụng Karma, Tín dụng Sesame và Quizzle. Tất cả đều miễn phí. Bạn không cần thẻ tín dụng. Tôi đã sử dụng tất cả chúng và chúng rất dễ sử dụng. Bạn có thể chọn một hoặc bạn có thể sử dụng tất cả ba trong số họ nếu bạn muốn so sánh chúng.
Đúng vậy, nó không phải là điểm số FICO của bạn và mọi người chỉ trích họ vì điều đó, điều đó là tốt. Tôi thực sự đã so sánh và tôi thấy rằng họ thường khá chính xác. Quan trọng hơn, các dịch vụ làm tốt công việc giúp bạn cải thiện điểm số của mình.
3. Theo dõi điểm số FICO của bạn
Đặc biệt là nếu bạn đến gần để mua hoặc tái cấp vốn một ngôi nhà, bạn có thể muốn xem điểm số FICO của bạn. Bạn làm điều đó bằng cách vào myFICO. Có một số chi phí liên quan nhưng nó không đặc biệt đắt tiền. Họ có một dịch vụ theo dõi tín dụng mà bạn có thể tiếp tục sử dụng hàng tháng nếu bạn muốn.
