Thật không may hoặc may mắn thay, thời gian đã thay đổi khi tỷ lệ CD vẫn tiếp tục giảm trong những năm qua. Giá đã nhích lên khoảng 0,5% kể từ chiến thắng tổng thống của Trump về kỳ vọng tăng trưởng và lạm phát cao hơn. Tuy nhiên, tỷ giá vẫn tiếp tục trầm lắng và có khả năng sẽ ở mức thấp trong một thời gian dài do sự sụt giảm kinh tế, tăng trưởng năng suất và công nghệ.
Do tỷ lệ lãi suất thấp hơn trong thời gian dài hơn, mọi người nên HÃY NHẤT:
1) Tái cấp vốn thế chấp của họ, gọi công ty thẻ tín dụng của họ, và củng cố các khoản vay sinh viên của họ. Tái cấp vốn một thế chấp hoặc khóa trong một thế chấp mới với lãi suất thấp hiện tại là không có trí tuệ cho Fed sẽ tiếp tục tăng lãi suất trong năm 2017. Tôi tái cấp vốn 5/1 ARM từ 2.625% xuống 2.375% vào tháng 8 năm 2016. Tốt nhất để kiểm tra tỷ lệ thế chấp mới nhất và xem liệu chúng có hợp lý với bạn hay không.
2) Tìm kiếm cơ hội đầu tư trở lại cao hơn theo cách thích hợp rủi ro. Đây là nơi tôi dự định đi sâu hơn với bài viết này cho năm 2018 và hơn thế nữa.
3) Tìm kiếm các tài khoản tiết kiệm và CD có lãi suất cao trực tuyến. Hãy xem Ngân hàng CIT cho một trong những tài khoản tiết kiệm năng suất cao nhất trực tuyến. Tỷ lệ của họ thường xuyên cao hơn nhiều so với các ngân hàng so sánh. Họ cũng cung cấp đĩa CD miễn phí 11 tháng với mức giá rất cạnh tranh. Tôi đã không nhìn thấy một ngân hàng trực tuyến khác đã khớp với tỷ giá của họ trong một thời gian dài.
Luôn nhớ mọi thứ liên quan đến tài chính
Khi bạn có trái phiếu kho bạc 10 năm cung cấp lãi suất ~ 3%, tỷ lệ rào cản của bạn rất thấp. Có một cơ hội tốt để một con khỉ ngẫu nhiên có thể chọn 10 cổ phiếu để xây dựng một danh mục đầu tư sẽ đánh bại những lợi nhuận này nếu lịch sử là bất kỳ hướng dẫn nào. Lợi suất cổ tức của chỉ riêng S & P500 là khoảng 2,6% vì lợi ích tốt. Lợi suất trái phiếu 10 năm là rào cản bạn cần phải đánh bại để đầu tư đáng giá. Nếu không, tại sao phải chịu rủi ro khi bạn có thể kiếm được ~ 3% một năm không có rủi ro.
Lợi nhuận mục tiêu đầu tư thận trọng của tôi luôn là khoảng 2-3X tỷ lệ hoàn vốn miễn phí rủi ro. Với lãi suất trái phiếu 10 năm có khả năng ở mức dưới 3% trong một thời gian rất dài, tôi sẽ quay với mức lợi nhuận hàng năm 4% - 7% (2-3X lợi suất trái phiếu kỳ hạn 10 năm). Vấn đề là, không có đĩa CD cung cấp thậm chí gần với một sự trở lại 4%. Kết quả là, chúng ta cần phải di chuyển lên các đường cong rủi ro.
Tôi có CD $ 330,000, 7 năm kiếm được 4% đến hạn vào năm 2018, mà tôi dự định tái đầu tư để kiếm được ít nhất tỷ lệ hoàn vốn 4%. Tôi không có kế hoạch gia hạn CD vào một đĩa CD 7 năm khác với lãi suất 2,4% trong 7 năm nữa do môi trường kinh tế hiện tại. Dưới đây là những lý do tại sao:
* Tỷ lệ cao nhất có sẵn là CD 10 năm ở mức 2,5%.
* Sản lượng đĩa CD hầu như không theo kịp lạm phát.
* Khóa tiền trong 10 năm cho 2,5% không có vẻ hấp dẫn, đặc biệt với hình phạt rút tiền sớm.
* Nếu có lạm phát 3-5% đáng kể do quá nhiều tiền nới lỏng, tỷ lệ CD sẽ tăng lên, làm cho nó ngu ngốc để khóa tiền ở mức giá thấp hơn.
* Lợi suất cổ tức S & P 500 là khoảng 2,3%, và nếu Trump cắt giảm thuế doanh nghiệp và tăng chi tiêu của chính phủ, sẽ có cơ hội tốt cho thị trường tăng giá cổ phiếu này có thể tiếp tục.
* Cơ hội là các nhà đầu tư khá có khả năng vượt trội hơn 2,5% trong nhiều loại tài sản khác.
Tất cả điều này nói rằng, chúng tôi cũng sẽ đi vào một thời điểm không chắc chắn như biến động thị trường chứng khoán đã trở lại vào năm 2018 vì vậy hãy cẩn thận!
Giải pháp thay thế đầu tư CD
1) Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao. Đối với những người hoàn toàn có nguy cơ bất lợi, việc đầu tư tiền vào tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lãi suất cao là động thái an toàn nhất. Bạn có thể kiếm được 1,75% tại Ngân hàng CIT ngày hôm nay, điều này thật đáng kinh ngạc. Lý do tại sao các ngân hàng gạch và vữa không thể cung cấp tỷ lệ cao hơn các ngân hàng như ngân hàng trực tuyến là do chi phí đầu tư lớn hơn nhiều.
2) Cho vay ngang hàng (P2P). Cho vay P2P đã được khoảng từ năm 2006 và cuối cùng đã bắt đầu đi chủ đạo. Ngành công nghiệp được quản lý bởi SEC và hiện nay các khoản vay trị giá hơn 10 tỷ đô la trên đất P2P. Sau khoảng 10 năm dữ liệu, bạn có thể kiếm được khoảng ~ 7% trong danh mục 100, A hoặc các ghi chú được xếp hạng cao hơn. Bạn đã chỉ cần được chấp nhận với khách hàng vay đôi khi welching trên nợ của họ.
3) Thị trường chứng khoán / Cổ phiếu Cổ phiếu. Đầu tư vào thị trường chứng khoán là giải pháp thay thế CD rủi ro nhất, nhưng nó cũng đơn giản nhờ vào các phương tiện tiết kiệm hưu trí như 401k, IRA, cũng như các tài khoản môi giới trực tuyến. Đầu tư vào thị trường chứng khoán không phải là một sự thay thế có thể so sánh được với đầu tư CD không có rủi ro khi chúng ta học được trong thời kỳ suy thoái. Điều đó nói rằng, lợi nhuận lãi suất thấp trên đĩa CD buộc chúng tôi phải chịu nhiều rủi ro hơn. Cho đến nay, S & P 500 đã tăng hơn 200% kể từ tháng Hai năm 2009. Câu hỏi về tâm trí của mỗi nhà đầu tư là: thời gian tốt đẹp sẽ kéo dài bao lâu?
20% giá trị thực của tôi là bằng CD vì tôi có nội dung với 4% lợi tức không có rủi ro.35% giá trị tài sản ròng của tôi là bất động sản bởi vì mặc dù bất động sản là một cách tuyệt vời để xây dựng sự giàu có lâu dài, bất động sản là rủi ro đòn bẩy. Không quá 35% giá trị tài sản của tôi đã từng được tiếp xúc với thị trường chứng khoán bởi vì những năm 1997, 2000 và năm 2009 đã phá hủy sự giàu có to lớn và gửi nhiều bạn bè đến nhà nghèo để đi tất cả vào lúc không thích hợp.
Cách dễ nhất để đầu tư vào thị trường chứng khoán là thông qua Wealthfront, cố vấn tài chính kỹ thuật số ban đầu thúc đẩy công nghệ để tùy chỉnh danh mục đầu tư dựa trên khả năng chịu rủi ro của bạn. Bạn có thể đăng ký và khám phá loại danh mục đầu tư nào mà họ có thể xây dựng cho bạn. Hơn nữa, 15.000 đô la đầu tiên được quản lý miễn phí bằng cách sử dụng liên kết khuyến mại đặc biệt của tôi và chỉ mất 0,25% một năm khi họ đầu tư tiền của bạn vào các ETF chi phí thấp.
4) Trả nợ của bất kỳ loại nào. Nói chung là tốt hơn để có ít nợ hơn nợ nhiều hơn. Nếu bạn có nợ di sản có lãi suất cao bướng bỉnh không thể hạ thấp, thì việc trả nợ là giải pháp thay thế an toàn. Ví dụ về nợ di sản bao gồm các khoản vay sinh viên và lãi suất thế chấp ở mức trên 4% và bất kỳ loại nợ thẻ tín dụng nào, trung bình trên 12%.
Lãi suất thế chấp 4% có vẻ không nhiều, nhưng khi tỷ lệ rủi ro miễn phí hiện tại thấp hơn 2,5%, 4% đủ cao để trả lãi. Hãy nhớ luôn suy nghĩ về các thuật ngữ tương đối. Bên cạnh kinh tế trả hết nợ, cũng có một lợi ích tinh thần tích cực. Tôi đã trả hết nợ vay của trường kinh doanh 2,75% của mình sớm vì tôi chỉ thấy nợ khó chịu. Loại bỏ gánh nặng cảm thấy cực kỳ thỏa mãn.
Lưu ý rằng tái cấp vốn thế chấp của bạn với một tỷ lệ thấp hơn được coi là trả nợ. Trong quá trình tái cấp vốn, một ngân hàng theo nghĩa đen trả hết toàn bộ khoản vay hiện tại của bạn và cho bạn một khoản vay mới với lãi suất cao hơn. Xem tỷ lệ thế chấp mới nhất với LendingTree. Họ có một trong những mạng lưới lớn nhất của những người cho vay cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn để bạn có thể nhận được tỷ lệ tốt nhất có thể. Đây là chính xác những gì tôi đã làm khi tôi tái cấp vốn thế chấp của mình vào năm 2016. Tôi đã sử dụng giá thầu bằng văn bản để làm cho ngân hàng hiện tại của tôi phù hợp và đánh bại mức giá tốt nhất của họ!
5) Trái phiếu / Trái phiếu đô thị. Trái phiếu có lịch sử trở lại 3% - 5% và cũng đã cung cấp ít biến động hơn nhiều so với cổ phiếu. Nhưng trái phiếu cũng bị giảm sản lượng cùng với sự sụt giảm dài trong lợi suất trái phiếu chính phủ. Nếu bạn đang ở trong khung thuế thu nhập liên bang 28% hoặc cao hơn và nộp thuế tiểu bang, bạn có thể muốn xem xét đầu tư vào trái phiếu đô thị, cho phép các nhà đầu tư kiếm thu nhập miễn thuế liên bang và tiểu bang.
Nguy cơ đầu tư vào trái phiếu hiện nay là các chính sách của Donald Trump có thể đẩy nhanh lạm phát, điều này sẽ làm giảm giá trị chính. Cá nhân tôi mua một quỹ ETF trái phiếu của thành phố California, CMF, cung cấp năng suất ~ 2,5% như một phần trong phần rủi ro thấp của danh mục đầu tư của tôi. Xem: Trường hợp cho trái phiếu: Sống vì lợi ích miễn phí và các lợi ích khác
6) Crowdsourcing bất động sản. Đầu tư vào bất động sản ở các khu vực rẻ hơn của đất nước hiện là trọng tâm số 1 của tôi cho nơi tôi muốn tái đầu tư tiền CD của tôi hết hạn tiền cho năm 2017 và xa hơn nữa. Thay vì đầu tư hàng trăm ngàn đô la vào một tài sản cụ thể, tôi đang đầu tư $ 5,000 - $ 20,000 vào các giao dịch bất động sản thương mại hoặc dân cư thông qua RealtyShares, nền tảng đám đông bất động sản hàng đầu hiện nay. Họ có trụ sở tại San Francisco và tôi đã gặp tất cả những người quản lý hàng đầu của họ và đã thực hiện một số lượng lớn nghiên cứu về công ty của họ.
Bất động sản đắt tiền ở các thành phố ven biển như Los Angeles, Seattle, San Francisco, Washington DC, Miami và thành phố New York. Bây giờ Trump đã thắng, vùng Trung Tây, Nam và các thành phố nội địa khác sẽ thu hút nhiều sự chú ý và tốt hơn so với các thành phố ven biển. Họ đã có mức giá cao hơn nhiều (sản lượng thuê) từ 8% - 20% so với chỉ 2% - 5% ở các thành phố ven biển.
Lợi nhuận trung bình cho ngành bất động sản đã dao động từ 9% - 15% một năm trong vài năm qua. Tôi dự định đầu tư khoảng 250.000 đô la trong số 330.000 đô la của mình vào các đĩa CD hết hạn với RealtyShares cho năm 2017 và hơn thế nữa. Trong số hơn 400 giao dịch, chỉ 1 giao dịch đã được đặt mặc định. Bằng cách xây dựng danh mục đầu tư đa dạng gồm 10 giao dịch giữa thị trường, tôi tự tin rằng tôi sẽ có thể đánh bại lợi tức 4% của CD.
Nói lời tạm biệt với đĩa CD không khó để làm
Với tỷ lệ CD thấp và đầu tư thay thế tương đối hấp dẫn hơn, thật khó để tranh luận một trường hợp mạnh mẽ để đầu tư vào đĩa CD nữa. Có lẽ nếu bạn có nguy cơ siêu bất lợi, đã nghỉ hưu, và không có thu nhập thụ động nào khác, đầu tư CD là thích hợp. Tuy nhiên, ngay cả sau đó, một 70 tuổi có thể tìm thấy lợi nhuận lớn hơn thường niên chỉ trích.
Cuối cùng, tôi cũng khuyến khích mọi người đăng ký với Personal Capital, một phần mềm quản lý tài sản trực tuyến miễn phí để theo dõi số tiền của bạn. Tôi đã từng cập nhật thủ công giá trị thực của mình trong bảng tính Excel mỗi quý một lần. Bây giờ tất cả mọi thứ được thực hiện cho tôi vì vậy tôi có thể dành thời gian của tôi phân tích tổng giá trị ròng của tôi và đảm bảo rằng nó được cân bằng đúng cách. Mục tiêu số một của tôi là liên tục tăng giá trị ròng của tôi vào những thời điểm tốt và vào những thời điểm tồi tệ. Không ai quan tâm nhiều đến tiền của bạn hơn bạn!
Một trong những tính năng tốt nhất của Personal Capital là 401K Fee Analyzer, giúp tôi tiết kiệm được hơn 1.700 đô la một năm cho các khoản phí của danh mục đầu tư mà tôi không biết mình đã trả tiền. Vốn cá nhân theo dõi ngân sách của tôi, nêu bật những rủi ro trong danh mục đầu tư của tôi và giúp tôi theo dõi chi phí ngân hàng pesky. Họ thậm chí còn có một Máy tính lập kế hoạch nghỉ hưu tuyệt vời sử dụng dữ liệu được liên kết thực của bạn để chạy hàng ngàn thuật toán để xem liệu các mục tiêu về hưu của bạn có đạt được hay không. Xem cách bạn tự mình xếp chồng lên! Chỉ mất một phút để đăng ký và tổng hợp tài khoản của bạn.
Giới thiệu về tác giả: Sam bắt đầu đầu tư tiền riêng của mình kể từ lần đầu tiên anh mở tài khoản môi giới trực tuyến vào năm 1995. Sam yêu đầu tư nhiều đến mức anh quyết định đầu tư bằng cách chi tiêu trong 13 năm sau khi học đại học trên Phố Wall. Trong thời gian này, Sam nhận bằng MBA của mình từ UC Berkeley với trọng tâm là tài chính và bất động sản. Ông cũng đã trở thành Series 7 và Series 63 đăng ký. Trong năm 2012, Sam đã có thể nghỉ hưu ở tuổi 35 chủ yếu là do các khoản đầu tư của mình mà bây giờ tạo ra hơn sáu con số một năm trong thu nhập thụ động. Sam bây giờ dành thời gian chơi tennis, dành thời gian với gia đình và viết trực tuyến để giúp người khác đạt được tự do tài chính.
Cập nhật cho năm 2018 và hơn thế nữa.
