Một yêu cầu tín dụng hoặc một tín dụng kéo là gì?
Một yêu cầu tín dụng, còn được gọi là tín dụng kéo, xảy ra bất cứ khi nào bạn hoặc người khác (cụ thể là các công ty) truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn vì một lý do nào đó. Việc truy vấn tín dụng thực sự tác động đến điểm tín dụng của bạn có phụ thuộc vào người đã bắt đầu điều tra tín dụng hay không và tại sao họ thực hiện điều đó.
Có hai loại yêu cầu tín dụng - một yêu cầu tín dụng mềm và một yêu cầu tín dụng khó khăn - và một trong số họ tác động đến điểm tín dụng của bạn trong khi người kia thì không. Biết được sự khác biệt giữa hai loại và các loại truy vấn rơi vào từng danh mục là điều quan trọng đối với những người cố gắng giữ điểm số tín dụng của họ. Nhưng họ có thực sự có ảnh hưởng lớn đến điểm số FICO của bạn không? Chúng ta sẽ xem xét.
Yêu cầu tín dụng mềm là gì?
Một yêu cầu tín dụng mềm, hoặc tín dụng mềm kéo, là khi ai đó truy cập báo cáo tín dụng của bạn mà không cần bạn khởi động hành động đó, hoặc khi bạn tự truy cập chúng. Bởi vì bạn đã không thực hiện một hành động cho phép công ty kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn, bạn không bị trừng phạt vì nó. Yêu cầu tín dụng mềm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Đồng thời, việc truy cập các báo cáo tín dụng của riêng bạn không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Kiểm tra lý lịch của chủ sử dụng lao động, tài khoản tiện ích mới và các chính sách bảo hiểm mới, được coi là một yêu cầu tín dụng mềm vì họ thường không dẫn đến nghĩa vụ nợ.
Ví dụ về yêu cầu tín dụng mềm
Các ví dụ về yêu cầu tín dụng sau đây được coi là 'yêu cầu tín dụng mềm' và không làm tổn thương điểm tín dụng của bạn:
- Truy cập báo cáo tín dụng của riêng bạn.
- Khi một công ty kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để phê duyệt trước bạn cho khoản vay hoặc một số loại dịch vụ khác.
- Khi một công ty mà bạn đã là khách hàng của séc trong tín dụng của bạn.
- Kiểm tra tín dụng của chủ nhân tiềm năng (kiểm tra lý lịch nhân viên).
- Bắt đầu một chính sách bảo hiểm hoặc một tài khoản mới với một tiện ích.
Nếu bạn giống tôi, tôi không muốn người cho vay thực hiện các yêu cầu mềm trên hồ sơ tín dụng của tôi và gửi cho tôi các phiếu mua hàng được chấp thuận trước. Nếu bạn muốn ngăn chặn chúng làm như vậy hoàn toàn, tôi đã nêu bật cách bạn có thể làm điều này trong bài đăng trộm cắp danh tính gian lận thư của tôi, thông qua trang optoutprescreen.com.
Một yêu cầu tín dụng cứng là gì?
Các yêu cầu tín dụng cứng, hoặc tín dụng cứng kéo, chủ yếu xảy ra khi một yêu cầu tín dụng được khởi xướng do một hành động mà bạn đã thực hiện sẽ nhắc nhở một công ty cần kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Thông thường, điều này có nghĩa là bạn đang đăng ký một sản phẩm tài chính hoặc một số dịch vụ khác. Các yêu cầu tín dụng khó có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
Ví dụ về yêu cầu tín dụng khó
Các ví dụ về yêu cầu tín dụng sau đây được coi là 'yêu cầu tín dụng cứng' và có khả năng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn:
- Áp dụng cho khoản vay tự động.
- Áp dụng cho một khoản vay thế chấp hoặc vốn chủ sở hữu nhà.
- Áp dụng cho bất kỳ loại khoản vay nào khác.
- Áp dụng cho một thẻ tín dụng.
- Mở tài khoản ngân hàng.
- Bắt đầu một dịch vụ đăng ký mới, nơi yêu cầu số An sinh Xã hội của bạn (nghĩa là hợp đồng điện thoại di động mới).
Truy vấn tín dụng ảnh hưởng như thế nào đến Điểm số tín dụng của bạn?
Bạn có thực sự cần phải lo lắng về các yêu cầu tín dụng khó khăn đáng kể làm hư hại điểm số tín dụng của bạn? Theo trung tâm điểm tín dụng FICO, MyFICO, các yêu cầu tín dụng sẽ rơi vào phần 'tín dụng mới' của điểm FICO của bạn.
- số tài khoản được mở gần đây và tỷ lệ tài khoản được mở gần đây, theo loại tài khoản
- Thời gian kể từ khi mở (các) tài khoản gần đây, theo loại tài khoản
- Thời gian kể từ khi yêu cầu tín dụng
- Tái lập lịch sử tín dụng tích cực sau các vấn đề thanh toán trong quá khứ
Như vậy, không có số điểm dứt khoát mà điểm tín dụng của bạn sẽ giảm theo từng yêu cầu mới.
Bao lâu là các yêu cầu tín dụng trong báo cáo tín dụng của bạn?
Một phần của danh mục ‘tín dụng mới’ là khoảng thời gian đã trôi qua kể từ khi có yêu cầu tín dụng. Sau một năm, một yêu cầu tín dụng khó khăn không còn ảnh hưởng đến điểm số FICO của bạn (tuy nhiên, nó sẽ ở lại trong báo cáo của bạn trong hai năm). Ngoài ra còn có một quy tắc khác để giúp đảm bảo điểm số FICO của bạn không bị tổn thương quá nhiều từ các khoản tín dụng cứng:
Trợ cấp mua sắm giá 45 ngày:
Quy tắc này tính nhiều yêu cầu 'mua sắm tỷ lệ' tương tự trong khoảng thời gian 45 ngày chỉ là một yêu cầu. Ví dụ sẽ là khi bạn đang áp dụng cho nhiều khoản thế chấp hoặc khoản vay tự động để xem mức giá nào mang lại cho bạn mức giá tốt nhất. Các ứng dụng thẻ tín dụng không được áp dụng.
Vì vậy, như bạn có thể thấy, yêu cầu tín dụng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, nhưng chỉ tạm thời, và có lẽ không đến mức bạn nghĩ họ có thể.
