Là một chuyên gia kinh tế, tôi yêu Trung tâm nghiên cứu Pew. Họ tìm ra thông tin tài chính thú vị nhất theo chủng tộc. Thay vì đối xử với tất cả mọi người như bình đẳng, họ đi theo con đường của chính phủ bằng cách phân loại mọi người thành các nhóm khác nhau để xem có cái gì đó có thể được lượm lặt.
Dưới đây là ví dụ điển hình về biểu đồ thú vị về tỷ lệ thế chấp theo chủng tộc. Thay vì gắn nhãn biểu đồ với tiêu đề trung lập như "Tỷ lệ thế chấp theo chủng tộc", như tôi đã làm với bài viết này, Trung tâm nghiên cứu Pew quyết định tập trung vào các âm bản và mang tên "Người da đen, người gốc Tây Ban Nha nhiều khả năng trả tiền thế chấp cao hơn Mức giá.”
Tại sao họ không cho phép biểu đồ với một cái gì đó tích cực hơn như, "Là người châu Á có thể giúp bạn có tỷ lệ thế chấp thấp hơn" hoặc "Mặc dù người châu Á cần điểm cao hơn và điểm kiểm tra để có cơ hội tương tự để vào đại học, ít nhất châu Á Nhận được để trả mức giá thế chấp thấp hơn, hoặc “Mặc dù một số bất lợi khi trở thành dân tộc thiểu số, bạn vẫn có thể nhận tỷ lệ thế chấp tốt nhất có thể” hoặc “trở thành một dân tộc thiểu số có thể làm cho nó dễ dàng hơn để có được tỷ lệ tốt hơn”. tập trung vào các mặt tích cực của dữ liệu, thay vì chỉ âm bản.
Là một doanh nhân truyền thông trực tuyến, sự nghi ngờ của tôi về lý do tại sao Trung tâm nghiên cứu Pew và sự tập trung tương tự vào những điều tiêu cực là do mong muốn được chú ý. Một tiêu đề tiêu cực tạo ra tranh cãi bằng cách đưa ra sự nghi ngờ về sự phân biệt đối xử. Nhưng nếu có sự phân biệt đối xử giữa người Da đen và người gốc Tây Ban Nha, tại sao cũng không có sự phân biệt đối xử với người châu Á? Tất cả chúng ta đều là dân tộc thiểu số.
Vì tôi là một người châu Á gần đây đã tái cấp vốn thế chấp có lãi suất điều chỉnh 5/1 của tôi lên 2,35% sau bốn tháng dài, tôi nghĩ tôi có thể làm sáng tỏ cách mọi chủng tộc có thể có lãi suất thế chấp thấp hơn. Tất cả chúng ta đều muốn điều tương tự, vì vậy chúng ta hãy ngừng phân biệt chính mình, phải không?
Lãi suất thế chấp thấp hơn cho tất cả
1) Ngừng mua những thứ bạn không xứng đáng. Lý do chính tại sao người vay trả lãi suất cao hơn hoặc bị từ chối từ một đơn xin thế chấp là vì tỷ lệ nợ / thu nhập của họ quá cao hoặc điểm tín dụng của họ quá thấp. Nếu bạn không mua những thứ bạn không cần, bạn sẽ không có nợ. Nếu bạn không có nợ hoặc ít nhất là khoản nợ có thể được thanh toán đúng hạn, bạn sẽ không có điểm tín dụng kém.
Nhờ vào cái mới Quy tắc thế chấp đủ tiêu chuẩn, hầu hết các khoản thế chấp có tối đa back-end tỷ lệ nợ / thu nhập là 43%. Nói cách khác, nếu bạn có thu nhập gộp hàng tháng là 10.000 đô la, số nợ lớn nhất bạn có thể có tất cả các khoản nợ là $ 4,300 trước khi từ chối. Biết thực tế này!
A front-end tỷ lệ nợ / thu nhập chỉ tính toán khoản thanh toán nhà ở hàng tháng của bạn. Nói cách khác, nếu ra khỏi khoản nợ $ 4.300 của bạn, $ 2.000 là từ nhà ở, thì DTI front-end của bạn là 20% ($ 2,000 / $ 10,000). Các ngân hàng sẽ xem xét cả hai, nhưng nhấn mạnh vào cuối phía sau nhất. Do đó, hãy làm việc để đưa ra khoản nợ của bạn bởi vì bất kể bạn là người Á Châu như thế nào, khi bạn vượt quá giới hạn DTI này, bạn đã hoàn thành.
Điểm tín dụng trung bình cho người xin thế chấp được chấp thuận là hơn 720 (tuyệt vời). Do đó, nếu điểm tín dụng của bạn dưới 720, may mắn được chấp thuận hoặc nhận được tỷ lệ thuận lợi nhất. Các ngân hàng sẽ không mạo hiểm nhiều hơn (chấp nhận điểm tín dụng thấp hơn) cho cùng một phần thưởng (tính lãi suất tương tự) khi họ có nguồn cung cấp vô tận của khách hàng vay với tín dụng xuất sắc. Họ rõ ràng sẽ tính lãi suất cao hơn cho những người vay rủi ro cao hơn. Dưới đây là một số mẹo để cải thiện điểm tín dụng của bạn lên 800 hoặc cao hơn.
Điều quan trọng là CONGRUENT với nỗ lực và kỳ vọng làm việc của bạn. Nếu bạn đang học C ở trường, thì điều quan trọng là bạn không chi tiêu như thể bạn đã đạt được điểm A. Học sinh A thẳng là người được nhận học bổng và các gói trả lương cao hơn. Sinh viên C thì không.
2) Kiếm nhiều tiền hơn. Nếu bạn gặp khó khăn khi đi dễ dàng tuyến đường đang được tiết kiệm, thì lựa chọn duy nhất khác của bạn là kiếm nhiều tiền hơn để giảm tỷ lệ nợ / thu nhập của bạn. Tôi đã bị từ chối từ việc tái cấp vốn thế chấp vào năm 2015 bởi vì tôi không kiếm đủ tiền từ công việc tự do của mình. Kết quả là, tôi bật đồng hồ hối hả và hạ cánh xuống một số khách hàng tự do hơn để cuối cùng tôi có thể được chấp thuận cho một tái tài trợ trong năm 2016. Lấy thái độ mà ngân hàng nợ bạn bất cứ điều gì là thái độ sai lầm. Không ai nợ bạn bất cứ điều gì!
Cách dễ nhất để kiếm nhiều tiền hơn là làm việc nhiều giờ hơn. Trên thực tế, có những người làm việc 40 tiếng một tuần hoặc ít hơn và phàn nàn rằng họ không thể đi trước so với những người cùng làm việc 60 giờ hoặc hơn một tuần. Quả hạch! Không có gì phức tạp về việc làm việc nhiều giờ hơn để được trả nhiều tiền hơn. Các cơ hội kiếm thêm thu nhập từ nền kinh tế biểu diễn là vô tận. Hơn nữa, không ai quá tự hào khi làm việc với mức lương tối thiểu để tiến lên.
Nếu bạn không muốn làm việc nhiều giờ hơn vì bất kỳ lý do gì, thì bạn phải làm việc thông minh hơn bằng cách tận dụng đòn bẩy. Tận dụng lợi thế của internet là cách rõ ràng nhất để tận dụng thương hiệu của bạn để kiếm nhiều tiền hơn cho hàng tỷ người trực tuyến.Một đòn bẩy khác là cho phép lợi tức đầu tư kết hợp theo thời gian đến mức tiền của bạn kiếm được nhiều tiền hơn số tiền bạn có thể tự tạo ra. Cuối cùng, tạo ra thứ gì đó mà chỉ bạn mới có thể sản xuất thay vì chỉ tiêu thụ.
3) Tạo sự cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn. Bạn sẽ luôn nhận được ưu đãi tốt nhất nếu bạn có ít nhất một người cho vay khác cạnh tranh cho doanh nghiệp của bạn. Bởi vì tôi thấy một người đàn ông và một người phụ nữ ngồi trong phòng khách cho một căn nhà mà tôi muốn mua vào năm 2004, tôi quyết định cung cấp thêm $ 23,000 đơn giản chỉ vì lo âu! Mọi thứ đã diễn ra sau 13 năm, nhưng vào thời điểm đó, tôi biết tôi không nên trả quá nhiều. Ngay sau khi một người cho vay khác đi vào đấu trường, cơ hội của bạn nhận được một tỷ lệ thế chấp thấp hơn cải thiện.
Trong năm 2016, tôi hỏi Chase về một sự tái tài trợ tiềm năng. Họ nói với tôi qua e-mail họ có thể làm 2,5% với 0 điểm và không có chi phí đóng cửa nếu mọi thứ đã kiểm tra. Bởi vì Chase là ngân hàng đã từ chối tôi trong năm 2015, tôi đã không có khiếu nại về sau đó đi đến Citibank, nơi thế chấp hiện tại của tôi là, và hiển thị ngân hàng của tôi cung cấp Chase cung cấp. Không muốn mất doanh nghiệp của tôi, họ đã đánh bại đề nghị của Chase thêm 0,125% với các điều khoản tương tự.
Cách dễ nhất để có được các ưu đãi cạnh tranh thực sự cho doanh nghiệp của bạn là kiểm tra trực tuyến thông qua thị trường thế chấp như LendingTree hoặc Quicken Loans. Họ sẽ khó chịu gọi cho bạn về các đề nghị của họ và tất cả những gì bạn phải làm là yêu cầu họ gửi cho bạn đề nghị của họ qua e-mail. Bạn có thể đi với một trong số họ nếu ưu đãi của họ tốt, hoặc bạn có thể sử dụng phiếu mua hàng bằng văn bản để làm cho ngân hàng hiện tại của bạn cạnh tranh. Khi nói đi, khi ngân hàng cạnh tranh, bạn thắng.
4) hứa hẹn kinh doanh nhiều hơn nữa. Các ngân hàng muốn kinh doanh với khách hàng dài hạn mà họ thích. Mỗi câu thần chú của một chủ ngân hàng duy nhất là bán kèm nhiều sản phẩm nhất có thể, ví dụ: kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm, tài khoản CD, tài khoản môi giới, thế chấp, HELOC, khoản vay không có bảo đảm, v.v. Các sản phẩm khác mà họ có thể giúp bạn, càng có nhiều, và càng có nhiều khả năng bạn sẽ ở lại với họ.
Mục tiêu của bạn là trở thành một người vay chu đáo với một tương lai tươi sáng. Bạn nên thảo luận về giáo dục của bạn, con đường sự nghiệp, nguyện vọng, và vv để ngân hàng tin vào tương lai của bạn. Ngoài ra, công việc phát triển trí thông minh cảm xúc. Họ càng thích bạn, dịch vụ tốt hơn bạn sẽ nhận được.
5) Mua ít nhà hơn. Nếu bạn không đủ điều kiện để được thế chấp hoặc phải trả tiền cao hơn nhiều so với lãi suất thị trường, bạn phải chấp nhận thực tế bạn không thể thoải mái mua nhà của mình. Chủ nhà, trái với những gì bạn có thể tin, không phải là một quyền. Bạn phải làm việc để có thể đủ khả năng cho giấc mơ cổ điển của Mỹ để có được lạm phát trung lập.
Lý do tại sao có một cuộc khủng hoảng nhà ở là vì quá nhiều người đã mắc nợ quá nhiều. Thu nhập của họ đột nhiên biến mất và họ không thể đủ khả năng để thế chấp tiền tiết kiệm của họ đủ lâu cho đến khi thu nhập của họ quay trở lại. Tôi khuyên tất cả mọi người nên có ít nhất 20% tiền đặt cọc cộng với 10% bộ đệm dưới dạng tiền mặt hoặc chứng khoán lỏng.
Liên quan: Thời gian tốt nhất để mua tài sản là khi bạn có thể đủ khả năng để
Đặt mình vào đôi giày của người cho vay
Các ngân hàng đang kinh doanh để kiếm tiền. Ưu đãi lãi suất của họ tương ứng với số lượng rủi ro mà họ thấy trong bạn. Bạn càng có thể nhìn tốt với họ trên giấy và trong người, các điều khoản tốt hơn bạn sẽ nhận được. Cuộc đua không có liên quan gì đến việc tỷ lệ nợ / thu nhập hay điểm tín dụng của bạn quá cao. Đó là sức khỏe tài chính và tương lai tài chính của bạn quan trọng nhất. Không chấp nhận tâm lý nạn nhân chỉ vì bạn là một chủng tộc nhất định, bạn không thể đi trước theo cách đó.
Nếu bạn muốn lãi suất thấp nhất có thể bạn chỉ đơn giản là sẽ phải làm việc cho nó. Đó phải là âm nhạc cho hầu hết mọi người. Hoặc, bạn có thể tin rằng châu Á mang đến cho bạn lợi thế lớn nhất khi nhận được lãi suất thế chấp thấp nhất có thể theo dữ liệu. Nhưng nếu bạn không được sinh ra ở Châu Á, bạn sẽ phải tuân theo lời khuyên của tôi!
khuyến nghị
Tái tài trợ thế chấp của bạn: Kiểm tra LendingTree cho một số báo giá thế chấp tự do thấp nhất trực tuyến để mua hoặc tái cấp vốn. Họ đã có một trong những mạng ngân hàng lớn nhất hiện nay. Giá đã giảm xuống sau cuộc bầu cử, và ngay cả sau khi Fed bắt đầu leo thang lãi suất. Khi ngân hàng cạnh tranh, bạn thắng.
Đầu tư vào bất động sản hiệu quả hơn: Nếu bạn không muốn liên tục phải trả thuế tài sản lớn, không có tiền đặt cọc để mua bất động sản, hoặc không muốn thắt chặt thanh khoản của bạn trong bất động sản, hãy xem RealtyShares, một trong những bất động sản lớn nhất các công ty crowdsourcing ngày nay. Bạn có thể đầu tư vào các giao dịch trả lại cao hơn trên toàn quốc với số tiền ít nhất là 5.000 đô la. Lợi nhuận lịch sử dao động từ 9% - 15%, cao hơn nhiều so với mức trung bình của thị trường chứng khoán. Miễn phí để khám phá và họ có nền tảng tốt nhất xung quanh.
Cập nhật cho năm 2018 và hơn thế nữa.
