Xây dựng sự giàu có không phải là khoa học tên lửa. Chắc chắn nó có thể được khó khăn để chi tiêu ít hơn bạn thực hiện. Và đầu tư có thể là một chút áp đảo lúc đầu. Nhưng toán học đằng sau sự giàu có thực sự đơn giản.
Ở đây chúng là - Tiết kiệm, Trả lại và Thời gian. Đó là nó.
- Tiết kiệm: Số tiền bạn tiết kiệm mỗi tháng hoặc năm;
- Trở về: Tỷ lệ hoàn trả sau lệ phí của bạn; và
- Thời gian: Bạn đầu tư bao lâu
Điều thú vị về ba yếu tố này là hầu hết mọi người đều ám ảnh về điều đầu tiên. Chúng tôi tập trung vào số tiền mà chúng tôi tiết kiệm hoặc không tiết kiệm, nhưng hãy chú ý đến việc trả lại hoặc thời gian. Chúng tôi lo lắng về việc liệu chúng tôi có thể thêm thêm 50 đô la một tháng vào 401k hay IRA của chúng tôi hay không, nhưng hãy suy nghĩ rất ít về tỷ lệ chi tiêu của các quỹ tương hỗ của chúng tôi hoặc trả một nhà tư vấn đầu tư đắt tiền một phần trăm trở lên.
Nghe bài viết này:
Chúng ta cũng không bị ám ảnh về thời gian, đặc biệt khi chúng ta còn trẻ. Nó hầu như không quan trọng để bắt đầu đầu tư vào 25. Điều gì là rất nhiều chờ đợi cho đến khi chúng tôi 30, hoặc 35?
Chúng ta tiết kiệm được bao nhiêu là điều quan trọng. Nhưng trở lại và thời gian là hai yếu tố thúc đẩy sự giàu có thực sự. Giống như Song Song, “Tôi chỉ có thể có một trận đấu, nhưng tôi có thể tạo ra một vụ nổ.” Những gì chúng tôi cứu là trận đấu. Trở lại và thời gian là vụ nổ.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét năm "thí nghiệm" sẽ hiển thị ba thành phần này tại nơi làm việc. Để bắt đầu, hãy đặt đường cơ sở. Giả sử một gia đình kiếm được 100.000 đô la một năm tiết kiệm 20% hoặc 20.000 đô la trong 40 năm. Giả sử họ kiếm được lợi nhuận 10% (có, cao hơn tôi sẽ giả định cho mục đích lập kế hoạch, nhưng hãy kiên nhẫn).
Họ sẽ có bao nhiêu sau 40 năm? 8,8 triệu USD, cho hay lấy.
Trước khi chúng tôi nhận được năm thử nghiệm của chúng tôi, hãy xem $ 8,8 triệu này chặt chẽ hơn một chút. Có hai điều quan trọng cần ghi nhớ ở đây. Đầu tiên là thứ tôi gọi hiệu ứng Iceberg. Trong số 8,8 triệu đô la, chỉ 800.000 đô la trong số đó đại diện cho khoản đóng góp từ khoản tiết kiệm (20.000 đô la một năm x 40 năm). Phần lớn sự giàu có được xây dựng trong giả thuyết của chúng tôi xuất phát từ lợi nhuận trên khoản tiết kiệm của chúng tôi và trả về lợi nhuận của chúng tôi (nghĩa là lãi kép).
Thứ hai là những gì tôi gọi hiệu ứng quả cầu tuyết. Nó tương tự như quả cầu tuyết, nhưng ở đây chúng tôi đang xây dựng sự giàu có với nó, không trả nợ. Để xem hiệu ứng Quả cầu tuyết rõ ràng hơn, hãy phân tích 8,8 triệu đô la trong nhiều thập kỷ. Dưới đây là số tiền của cải của chúng tôi tăng lên trong mỗi bốn thập kỷ sau:
Thập kỷ 1: 318.000 đô la
Thập kỷ 2: 826.000 đô la
Thập kỷ 3: 2,1 triệu đô la
Thập kỷ 4: 5,5 triệu đô la
Điểm ở đây là để hiển thị với số lượng thực tế sức mạnh của thời gian. Một lý do chính Warren Buffett có sự giàu có anh ấy làm là bởi vì anh ấy đã sống vào những năm 80 của mình. Nếu anh ta qua đời ở tuổi 59, anh ta sẽ “chỉ” trị giá 3,8 tỉ đô la. Rất nhiều tiền, để chắc chắn, nhưng một tiếng kêu xa hơn cho sự giàu có hiện tại của ông hơn 60 tỷ đô la.
Bây giờ vào năm thí nghiệm giàu có của chúng tôi.
Thử nghiệm # 1 - Số lượng so với thời gian so với thời gian trả lại
Bất kỳ ý tưởng nào sẽ có ảnh hưởng lớn nhất đến kết quả của chúng tôi? Ở đây bạn đi–
18.000 đô la: 8 triệu đô la
9%: 6,6 triệu đô la
36 năm: 6 triệu đô la
Chúng ta tiết kiệm được bao nhiêu là quan trọng. Nhưng đối với các nhà đầu tư thời gian dài, đó là Return và Time dẫn đến sự giàu có.
Thử nghiệm # 2 - Quay lại
Nhìn sâu hơn một chút vào Return, chúng ta sẽ so sánh hai gia đình giả định. Chúng tôi có gia đình 6 con số kiếm được 100.000 đô la, tiết kiệm 20.000 đô la một năm trong 40 năm, kiếm được 10%. Hãy so sánh chúng với gia đình 5 con số. Gia đình này kiếm được 50.000 đô la, tiết kiệm 10.000 đô la một năm trong 40 năm, kiếm được 10%.
Kết quả cho đến nay có thể dự đoán được. Gia đình 6 nhân vật sẽ kết thúc gấp đôi so với gia đình 5 con số: 8,8 triệu đô la so với 4,4 triệu đô la.
Bây giờ, chúng ta cần bao nhiêu để giảm lợi tức của gia đình 6 con số như vậy mà họ sẽ kết thúc với số tiền tương tự như gia đình 5 con số của chúng tôi. Kể từ khi gia đình 6 con số tiết kiệm gấp đôi, nó có thể thoạt nhìn có vẻ như họ sẽ kiếm được ít hơn 10% để mang lại tổng số tiền tiết kiệm của họ xuống 4,4 triệu đô la sau 40 năm.
Dưới đây là kết quả cho gia đình 6 hình dựa trên các giả định Trả về khác nhau:
1%: 977 nghìn đô la
5%: 2,4 triệu đô la
7%: 4 triệu đô la
7,5%: 4,5 triệu đô la
Vì vậy, chỉ cần giảm 2,5% trở lại biến gia đình 6 hình thành gia đình 5 con số, mặc dù họ đã tiết kiệm được 2x trong 40 NĂM!
Có nhiều quyết định dường như vô hại có thể làm giảm lợi nhuận sau thuế của chúng tôi bằng 2,5%.Chúng bao gồm việc thuê một cố vấn đầu tư tốn kém, đầu tư vào các quỹ tương hỗ đắt tiền, một kế hoạch phân bổ tài sản quá thận trọng và thay đổi kế hoạch đầu tư của chúng tôi vì sợ hãi trong các thị trường gấu.
Thử nghiệm # 3 – Thời gian
Hãy thử cùng một thử nghiệm, nhưng lần này chúng ta sẽ thay đổi thời gian gia đình 6 nhân vật đầu tư. Bao nhiêu năm họ sẽ cần phải trì hoãn để mang trứng của họ xuống từ 8,8 triệu đến 4,4 triệu đô la? Bảy năm. Chậm trễ chỉ 7 năm và kết quả của việc tiết kiệm $ 20,000 một năm là giống như tiết kiệm $ 10,000 một năm trong suốt 40 năm.
Thử nghiệm # 4 - Thời gian và trả lại
Bây giờ, hãy kết hợp cả Thời gian và Trả lại. Hãy giảm cả hai cho gia đình 6 con số của chúng tôi để xem những thay đổi dường như nhỏ có thể có tác động lớn như thế nào. Bởi vì chúng tôi có hai biến để chơi, các thay đổi không nhất thiết phải làm giảm giá trị thực của gia đình 6 con số xuống con số 4,4 triệu đô la.
Trong thực tế, nếu gia đình này trì hoãn chỉ năm năm (đầu tư tổng cộng 35 năm) và giảm lợi nhuận của họ xuống 1% (trả số tiền này cho một cố vấn đầu tư), $ 8,8 triệu của họ giảm xuống còn khoảng 4,4 triệu đô la của chúng tôi Gia đình 5 con số kiếm được.
Thử nghiệm # 5 - Phân bổ thời gian & trả lại và phân bổ nội dung
Trong thử nghiệm cuối cùng của chúng tôi, hãy thêm kết quả của quyết định phân bổ nội dung. Giả sử gia đình 6 nhân vật của chúng tôi đi kèm với một cổ phiếu “an toàn” 60% và danh mục đầu tư trái phiếu 40%. Dữ liệu được Vanguard tuân thủ cho chúng tôi biết danh mục đầu tư này sẽ trả về khoảng 8,8%. Bây giờ, hãy trừ khoản phí cố vấn 1% và giả sử họ chỉ bị trì hoãn ba năm. Chúng tôi cho rằng họ bắt đầu tiết kiệm ở mức 28 thay vì 25. Có vẻ như không phải là một vấn đề lớn.
Chỉ những quyết định dường như vô tội này lại một lần nữa làm giảm kết quả của họ từ 8,8 triệu xuống còn 4,4 triệu USD.
Vấn đề: Chúng ta tiết kiệm được bao nhiêu là quan trọng. Kiểm tra máy tính này một cách đơn giản để xác định số tiền bạn cần tiết kiệm để đạt được tự do tài chính ở mọi lứa tuổi. Tuy nhiên, trở lại và thời gian cũng rất quan trọng. Ngay cả một vài sai lầm "nhỏ" có thể quét sạch một phần lớn của cải, ngay cả đối với những người siêu tiết kiệm trong số chúng ta.
Gói lên
Dưới đây là năm điểm chính:
- Số tiền chúng tôi tiết kiệm chỉ bằng 1/3 của phương trình. Không bao giờ, không bao giờ, đánh giá thấp tầm quan trọng của thời gian và trở lại.
- Bắt đầu tiết kiệm ngay hôm nay, ngay cả khi đó là 25 đô la một tháng trong 401k của bạn hoặc trong tài khoản tại Betterment.
- Hiểu tầm quan trọng của quyết định phân bổ cổ phiếu / trái phiếu. KHÔNG chỉ là về sự khoan dung của bạn đối với "rủi ro" (tức là, sự biến động).
- Hãy suy nghĩ lâu dài và khó khăn trước khi trả tiền cho ai đó để đưa tiền của bạn vào các quỹ tương hỗ cho bạn.
- Xem các tỷ lệ chi phí đó. Số quan trọng là tỷ lệ chi tiêu bình quân gia quyền.
