1) Giá trị trung bình thuần của các hộ trung lưu đã giảm 44% kể từ năm 2007 và có không phải phục hồi sau khi tồi tệ nhất là hơn trong năm 2010.
2) Hộ trung bình hiện nay thấp hơn 6% so với cha mẹ vào năm 1969.
3) Đã có những giai đoạn thu nhập giảm trước đó từ năm 1990-1995, với sự phục hồi lớn trong vòng 10 năm tới.
PHÂN TÍCH TÁC PHẨM TRUNG TÂM
Tại sao không phục hồi?
Thủ phạm chính đối với hộ trung bình không có khả năng phục hồi kể từ năm 2007 liên quan đến việc vay quá nhiều hộ gia đình. Tôi có một vài người bạn chỉ đơn giản là bước ra khỏi các khoản thế chấp của họ ở California vào năm 2010 bởi vì họ ở dưới nước trong những ngôi nhà xa trung tâm thành phố. Tôi không thể đổ lỗi cho họ vì California là một trong 12 tiểu bang không đòi hỏi bạn cho phép bạn mặc định thế chấp của mình mà không có ngân hàng nào đi sau tài sản khác của bạn.
Nếu mọi người có thể nắm giữ tài sản của họ, tôi chắc chắn biểu đồ thanh năm 2013 ở trên sẽ cao hơn nhiều vì có rất nhiều loại tài sản đã hồi phục kể từ mức thấp nhất trong năm 2009-2010. Nhưng những người bán ở đáy có lẽ đã không trở lại đủ nhanh do vấn đề thanh khoản hoặc hoài nghi lớn đối với bất động sản và cổ phiếu. Bài học kinh nghiệm: không mua bất động sản bạn không thể đủ khả năng dựa trên các tình huống thảm khốc thực tế, ví dụ: hai năm không có việc làm.
Cá nhân tôi đang làm nhiệm vụ trả tiền thế chấp tài sản cho thuê của tôi, lần đầu tiên tôi giả định vào năm 2003. Tôi nghĩ rằng tôi sẽ được làm với cậu bé xấu này trong 10 năm, nhưng tôi đã sai. Tôi đã tái tài trợ nhiều lần và tôi bị bệnh về các khoản thanh toán lãi suất ở mức 3,75%. Trong khi đó, lợi suất trái phiếu kỳ hạn 10 năm là dưới 2,3%, trong khi đĩa CD 5-7 năm tốt nhất tôi có thể tìm thấy không lớn hơn 2,4%. Kết quả là, tôi sử dụng tiền thu được để trả tiền thế chấp.
Cha mẹ chúng tôi có thực sự tốt hơn không?
Khó mà nói ra được. Cha mẹ tôi vào khoảng giữa những năm 20 của họ vào năm 1969. Chiến tranh Việt Nam đã bị thổi bay hoàn toàn, vì vậy năm 1969 chắc chắn không phải là thời điểm hòa bình và thịnh vượng. Tôi biết họ đã có thể vào đại học và kiếm được việc làm tốt trong dịch vụ nước ngoài sau khi chiến tranh kết thúc vào năm 1975. Họ là những công dân trung lưu bình thường.
Khi tôi vào khoảng giữa những năm 20, tôi đã nghĩ đến việc tài trợ để trở về Hawaii và trồng cây xoài. Tôi đã tiết kiệm vài trăm ngàn đô la thông qua một lựa chọn cổ phiếu may mắn và tiết kiệm tích cực. Và tôi đã bị đốt cháy và muốn thay đổi nghề nghiệp. Nhưng một di chuyển đến San Francisco kéo dài thời gian của tôi trong tài chính thêm 10 năm cho đến khi tôi rời đi vào năm 2012 ở tuổi 34. Cha mẹ tôi và tôi đều có thể đủ khả năng một chiếc xe hơi, một căn hộ, và đi học sau đại học vì vậy tôi nghĩ rằng so sánh của chúng tôi là một rửa.
Mặc dù số lượng tài sản ròng có dấu hiệu trì trệ theo biểu đồ, ít nhất đã có nhiều cải thiện kinh tế xã hội trong 45 năm qua đối với phụ nữ, đồng tính nam và thiểu số. Có nhiều tự do hơn cho bất cứ ai để làm hoặc làm bất cứ điều gì bây giờ hơn trong quá khứ. Hơn nữa, khả năng nhận được rất giàu có, rất nhanh chóng cũng là nhờ công nghệ.
Tôi rất tò mò muốn biết bạn có giàu có hơn bố mẹ bạn cùng độ tuổi không.
Kinh tế là theo chu kỳ
Nếu lịch sử là bất kỳ hướng dẫn nào, giá trị thuần của hộ gia đình trung bình sẽ tăng trở lại so với năm 2013. Tuy nhiên, thực tế vẫn là tăng trưởng thu nhập kém hiệu quả so với tăng trưởng chi phí của nhiều mặt hàng quan trọng như học phí, thực phẩm và nhà ở. Hơn nữa, có thể bạn sẽ không bao giờ thấy tiền học phí và tiền nhà ở cho các chi phí được thấy vào năm 1969 như giá trị thực. Ít nhất chúng ta có thể hẻm mình vào hàng điện tử giá rẻ!
Điều tốt về nền kinh tế của chúng ta cho đến nay là quỹ đạo dài hạn luôn luôn đi lên và bên phải. Nếu chúng tôi nắm giữ các quỹ và chỉ số S & P 500 của chúng tôi trong một khoảng thời gian đủ dài, rất có thể chúng tôi sẽ tiến lên phía trước. Đó là khi chúng ta hoảng sợ bán trong thời kỳ suy thoái mà chúng ta gặp rắc rối.
Nỗi sợ của tôi là những người mới bắt đầu đầu tư từ năm 2009-2010 được phân bổ quá mức vào cổ phiếu và tài sản. Họ chưa bao giờ thấy suy thoái, và do đó không thực sự biết được khả năng chịu rủi ro của họ là gì. Có một phân bổ giá trị ròng thích hợp là rất quan trọng để phát triển sự giàu có của bạn trong thời gian tốt, và giữ cho sự tỉnh táo của bạn trong thời gian xấu.
TẤT CẢ MỌI NGƯỜI ĐANG THẤY MÌNH
Một trong những người bạn giàu có của tôi đang chi 5 triệu đô la để tu sửa ngôi nhà khổng lồ 8.000+, Victoria mà ông đã mua vào năm 2004 với giá 5,25 triệu đô la. Tôi đã nói với anh ấy rằng anh ấy đã dành rất nhiều tiền trong trận đấu tennis của chúng tôi và anh ấy nói "anh ấy sẽ ổn thôi."
Tôi nhớ đã suy nghĩ về bản thân mình cách đây nhiều năm, có lẽ một ngày nào đó tôi có thể đủ khả năng kiếm được 5.25 triệu đô la nếu tôi trở thành một doanh nhân lớn. Tôi rõ ràng sẽ không bao giờ có khả năng trả giá như một chủ ngân hàng trung bình. Nhưng gần đây, hàng xóm có diện tích 4.800 foot vuông của ông đã bán được với số tiền khổng lồ là 11 triệu đô la, khiến ngôi nhà của bạn tôi có thể trị giá 16 - 18 triệu đô la!
Thu nhập và đầu tư tương đối khó khăn của tôi sẽ KHÔNG BAO GIỜ bắt kịp với loại tăng trưởng tài sản đó. Không phải là tôi cần một biệt thự tám phòng ngủ ở Pacific Heights. Tôi chỉ minh họa một điểm mà tôi đã từng hi vọng, bây giờ tôi đã định giá, có lẽ là mãi mãi. Hy vọng duy nhất của tôi là Golden Gate Heights được “khám phá” và trở thành Pacific Heights tiếp theo sau 15 năm.
Mọi thứ đều tương đối khi nói đến tài chính cá nhân.Đối với những người bạn có giá trị tài sản ròng lớn hơn nhiều, bạn nên biết ơn và nhận thức rằng có rất nhiều hộ gia đình không đi trước. Đối với những người trong số các bạn phản ánh dữ liệu trong biểu đồ hoặc đi lên ngắn, bạn phải hy sinh để có thể tiến lên. Nếu bạn đang làm những gì mọi người khác đang làm, bạn sẽ kết thúc giống như mọi người khác.
Khuyến nghị xây dựng Wealth
Quản lý tài chính của bạn ở một nơi: Một trong những cách tốt nhất để trở nên độc lập về tài chính và bảo vệ chính mình là có được một xử lý về tài chính của bạn bằng cách đăng ký với Vốn cá nhân. Họ là một nền tảng trực tuyến miễn phí tổng hợp tất cả các tài khoản tài chính của bạn ở một nơi để bạn có thể thấy nơi bạn có thể tối ưu hóa tiền của mình. Trước Thủ đô Cá nhân, tôi phải đăng nhập vào tám hệ thống khác nhau để theo dõi 25 tài khoản khác biệt (môi giới, nhiều ngân hàng, 401K, v.v.) để quản lý tài chính của tôi trên bảng tính Excel. Bây giờ, tôi chỉ có thể đăng nhập vào Vốn cá nhân để xem tất cả tài khoản của tôi đang hoạt động như thế nào, kể cả giá trị thực của tôi. Tôi cũng có thể thấy số tiền tôi chi tiêu và tiết kiệm hàng tháng thông qua công cụ lưu chuyển tiền của họ.
Một tính năng tuyệt vời là Công cụ phân tích chi phí danh mục đầu tư của họ, điều hành (các) danh mục đầu tư của bạn thông qua phần mềm chỉ bằng một cú nhấp chuột để xem bạn đang trả tiền gì. Tôi phát hiện ra rằng tôi đã trả 1.700 đô la một năm cho các khoản phí của danh mục đầu tư mà tôi không biết mình đã bị xuất huyết! Không có công cụ tài chính trực tuyến tốt hơn đã giúp tôi nhiều hơn để đạt được tự do tài chính. Chỉ mất một phút để đăng ký.
Cuối cùng, gần đây họ đã khởi chạy Máy tính lập kế hoạch hưu trí tuyệt vời của họ, thu thập dữ liệu thực tế của bạn và chạy mô phỏng Monte Carlo để cung cấp cho bạn thông tin chuyên sâu về tương lai tài chính của bạn. Vốn cá nhân miễn phí và chưa đầy một phút để đăng ký. Đó là một trong những công cụ có giá trị nhất mà tôi đã tìm thấy để giúp đạt được tự do tài chính.
Cập nhật cho năm 2018 và hơn thế nữa. Lý do tại sao giá trị ròng của hộ gia đình trung bình đã không đi đến đâu là bởi vì không có đủ người đầu tư bên ngoài nơi cư trú chính của họ. Thậm chí tệ hơn, có những người vừa mới thuê và giữ tiền mặt thông qua sự phục hồi này.
Giới thiệu về tác giả: Sam bắt đầu đầu tư tiền của mình kể từ lần đầu tiên anh mở một tài khoản môi giới Charles Schwab vào năm 1995. Sam yêu đầu tư nhiều đến mức anh quyết định đầu tư bằng cách chi tiêu trong 13 năm sau khi học đại học trên Phố Wall. Trong thời gian này, Sam nhận bằng MBA của mình từ UC Berkeley với trọng tâm là tài chính và bất động sản. Ông cũng đã trở thành Series 7 và Series 63 đăng ký. Trong năm 2012, Sam đã có thể nghỉ hưu ở tuổi 35 chủ yếu là do các khoản đầu tư của mình mà bây giờ tạo ra hơn sáu con số một năm trong thu nhập thụ động. Sam bây giờ dành thời gian chơi tennis, dành thời gian với gia đình và viết trực tuyến để giúp người khác đạt được tự do tài chính.
